私は新卒1年目から400万円の借金を抱えるという意味不明な体験をしています。
新卒1年目からこんな借金抱えてしまって、なぜか興奮していたから頭がおかしいです。
400万円の借金の他に奨学金380万円もあったので、実質は780万円の借金です。
多くの人は絶望するかもしれません。私も現実と向き合った時に絶望しましたが、なんとか10年で完済できました。
債務整理せずに本業の給料と副業収入だけで400万円という途方もない借金を完済。
今回は、その体験談を話していきます。
借金に苦しんでいる人は、ぜひ自分の状況に置き換えて参考にしてほしいです。
なぜ400万円の借金を抱えたのか？
なぜ莫大な借金を抱えてしまったのでしょうか？
それは、知り合いを信じて事業に投資してしまったからです。普通ならこんな投資をしませんが、その時の私は病んでいました。
新卒で入った会社がとんだブラック企業だったからです。
コンプライアンスや倫理観が崩壊した上場企業
私は大学院卒業後に新卒でとある製造業に就職しました。
就職活動はうまくいかずに何度もエントリーシートや面接で落とされ、その時に入社した会社に出会いました。
内定をもらい、「もう就活はいいや…」と思い内定承諾して決めてしまったのが運のツキ。
入社する前はウキウキしていたが、田舎の工場に配属されてすぐに絶望しました。
本社は東京にあるが、工場はとある地方に点在していました。工場周辺には何もなく、田んぼや山だらけ。
工場にいる社員も生まれた時からその土地に住んでいて、田舎ならではの考えに染まった人ばかりでした。
田舎には都会のようにコンプライアンスや倫理観などは存在しません。
「恋人はいるの？」などコンプラ違反の発言は当たり前で、飲み会の場では上司が女性社員に「彼氏とラブホテルに行ったことある？」というセクハラなんて日常茶飯事です。
工場内も倫理観が崩壊しており、既婚者がダブル不倫するのも当たり前でした。
人事に聞きましたが、他の営業所では派遣社員の女性を複数の男性社員がレイプしたといううわさもあるほど。
配属された部署の仕事内容は不満はなかったものの、田舎の閉塞感とコンプラ無視の雰囲気にウンザリでした。
「もうこの会社終わってるやん…」
絶望の社会人生活を送っていた時に提案されたのは、新規事業に投資する話でした。
新規事業にカードローンで300万円借りて投資
新規事業の話をしてきたのは、小学生からお世話になった塾にいる知り合いです。
学生時代から何度も面識があり、顔見知りでした。
そこまで親しくもない相手に350万円も渡すなど今では考えられませんが、その時は頭がおかしくなっていました。
新規事業というのはアダルト系のライブチャットを新しく作って、そこで稼いだ資金で他のビジネスにも投資するというもの。ただし、ライブチャットに関してはまだ企画段階でシステム構築すらしていません。
問題点が多すぎる事業計画でしたが、病んでいた私はなぜか投資することに前向きになっていました。
昔からギャンブル好きだったこと、人がやったことないことにチャレンジするのが好きだったので「面白いかも…」と思ってしまったのです。
投資資金として350万円を請求されました。もちろん新卒1年目なので、350万円という大金は手元にありません。
そのため、300万円を銀行カードローンで準備しました。
消費者金融では年収の3分の1以上借入できない総量規制があるため、新卒1年目で300万円は借入できません。
借入できてもせいぜい50万円程度です。
しかし、銀行カードローンは総量規制対象外であるため、年収と同じもしくはそれ以上の借入ができました。
現在は過剰な貸付によって破産する人が急増したので、こういった借入はできません。当時は問題が表面化していなかったので、2社から借入して300万円を準備しました。
残りの50万円は貯金を補填。
借入した金額と金利は以下のとおりです。
- 三井住友銀行カードローン：200万円（年10%の借入金利）
- 三菱UFJ銀行カードローン：100万円（年12.6%の借入金利）
まさに地獄。
ただし、借金は知り合いが代わりに返済することになっていました。
私は借入しただけでリスクはゼロ。
「じゃあ、大丈夫か…」
300万円を借りましたが、返済してくれるという言葉に安心していました。
しかし、これは大きな間違いだったということは半年もせずに気づかされることに…。
借金を自分で返済することを決意
知り合いが代わりに返済するという約束でしたが、投資して半年で返済が遅れることが多くなりました。
新規事業は複数人が投資しており、他の返済もその知り合いが1人でやっていました。
他の人から借りたお金で返済する自転車操業です。そんな状態だと少し歯車が狂えば、あっという間に返済が遅れるのは当然です。
私にカードローン会社から何度も電話があり、知り合いに連絡するも一向に返済してくれません。仕方なく自分で返済することが何度もありました。
「このままでは自分の信用情報が傷つく…」
そう思った私は、知り合いに渡していたカードを返してもらい自分での返済に切り替えました。
新規事業に投資する前に覚悟はしていましたが、現実になるとこれほど苦しいものだとは思いませんでした。
ここから10年という長い返済生活が始まることになります。
減らない借金
ここからは私が自力返済することになりますが、どれだけ返済しても借金は減りません。
当時の年収は400万円程度です。
月収にすると月33万円で、そこから社会保険料などが引かれるので手取りは月26万円。
毎月のカードローン最低返済額は三井住友銀行カードローンが月25,000円、三菱UFJ銀行カードローンが月20,000円でした。
さらに、奨学金返済が月10,000円あります。
つまり、毎月55,000円は必ず返済しないといけません。
その他にも家賃・食費などの生活費もかかるので、貯金なんて絶対無理。
また、カードローンには利息がかかります。
三井住友銀行カードローン、三菱UFJ銀行カードローンの1回目返済後の元金・利息・借入残高は以下のとおりです。
| カードローン名 | 利息 | 元金 | 借入残高 |
|---|---|---|---|
| 三井住友銀行カードローン | 16,700円 | 8,300円 | 1,991,700円 |
| 三菱UFJ銀行カードローン | 10,500円 | 9,500円 | 990,500円 |
45,000円も返済したのに元金に充てられたのは、たった17,800円。残りの27,200円は利息として金融機関にとられれてしまうのです。
この現実を知った時は本当に絶望しました。
いつまでたっても元金は減らないし、完済までには利息だけで元金の約1.5倍は支払わなければいけません。
債務整理も考えましたが、債務整理すると奨学金にも波及して両親に迷惑がかかります。両親には莫大な借金があることを話していなかったので、絶対にバレたくはなかったです。
そのため、債務整理せずに自分で完済する覚悟を決め、返済生活を継続しました。
借金で蝕まれていく精神
借金を抱えている人は分かると思いますが、借金は精神を蝕んでいきます。
毎日借金のことが頭から離れず、常にお金がない不安と戦わなければいけません。生活も常に節約を強いられるので、娯楽や贅沢もまったくできなくなります。
ギャンブルや浪費で借金を抱えたなら納得できるかもしれませんが、私の場合は浪費をしたわけではありません。新規事業に投資しただけでこのような生活を送る羽目になりました。
将来の不安と借金した後悔で毎日押し潰されそうになりながら、ブラック企業で社畜として頑張る日々。
「この苦しみから解放されたい」
そう考え、何度か自殺も一瞬だけ頭をよぎったがそれはできませんでした。両親や兄弟が悲しむし、借金ぐらいで死にたくありません。
精神が蝕まれながらもなんとか正気を保ちながら、頑張って返済を続けました。
そのおかげか、少しずつ借金は減っていったがその期間も長くは続きませんでした。
新会社の立ち上げで適応障害
新卒で入った会社は不満を溜めながらも4年半が経過しました。
「最低でも3年は1社で働き続ける」といった格言がありますが、その格言を愚直に守った後に転職することになります。その会社は国内メーカーと外資メーカーが業務提携を結んで立ち上がった新会社。
これまで田舎で閉塞感を感じていて、転職する会社は東京にあったので「新しい環境で仕事ができる…」と喜びながら転職したことを覚えています。
新会社は入社初日から大変でした。面接段階では「英語は使わない」と言われていましたが、初日から英語でのミーティング。
それまでビジネスで英語を使ったことがないので苦労しました。上司は外国人なので、英語でのコミュニケーションをしながら慣れない仕事を必死で覚えるという苦行。
最初は苦労しましたが業務で英語を使うことにも慣れ、業務自体は楽しかったです。しかし、人間関係でつまづいてしまいました。
部署には外国人の上司2人の他に日本人の上司1人と同僚5人がいました。同僚5人の中に男性が1人だけいましたが、その人とはウマが合わなかったです。
ミーティングでは毎回ダメ出しされ、相談しても適当な回答ばかり。英語での慣れない業務に加えて、人間関係でトラブルになってしまい精神的に消耗していく日々。
転職してから3ヶ月ほど経った後にベッドから起き上がれなくなり、会社に行くことが難しくなってしまいました。そして、心療内科に行くと適応障害の診断。
その時はカードローン250万円＋奨学金300万円になっていましたが、まだまだ返済しなくてはいけません。
「借金がある状態で適応障害になってしまうとは…」
しかし、私のメンタルは長い返済生活で鍛えられていたようです。
「諦めたら人生が終わる！」
そう思い、適応障害を治療しつつ在職したまま転職活動しました。
本社が東京にある製造業に内定が決まり、自分の地元にある工場で勤務できることになりました。
住信SBIネット銀行カードローンでの借換えに成功
精神を病みながらも転職活動をしていた最中に住信SBIネット銀行カードローンでの借換え申請をしました。
そのきっかけというのが、他の借金ブログで「借換えに成功した！」という記事を読んだからです。
当時の住信SBIネット銀行カードローンには「プレミアムコース」と「スタンダードコース」の2種類があり、プレミアムコースになると200万円の借入でも金利10%を切ります。
私が借りていた三井住友銀行カードローンと三菱UFJ銀行カードローンの金利は10%以上あり、プレミアムコースに加入できれば100万円以上の利息を減らせます。
転職活動で入った会社は大手企業の子会社だったこともあり、住信SBIネット銀行カードローンのプレミアムコースの借換えに成功しました。最終的には、200万円で金利6.49%での借換えです。
200万円の現金を引き出し、三菱UFJ銀行カードローンの100万円を完済したので250万円の借金になりました。
しかし、転職後の新生活の準備もあり、住信SBIネット銀行カードローンにある借入残高150万円は新生活の準備と自動車購入費用で消えることに…。
利息は下げたものの400万の借金になってしまったのです。
Webライターで借金返済にチャレンジ
精神を病んでしまった会社には5ヶ月在籍し、新しい会社に再転職しました。
業務はハードではなく、定時で帰れる穏やかな日々。落ち着いた日々を送り、適応障害も完治しました。
しかし、業務自体は未経験だったので、入社時の給料は安かったです。そのため、借金は最低返済額を払うのがやっと。
毎日節約しながら返済を続けましたが、これまでの借金返済で精神はボロボロです。
「もう収入を増やして借金返済するしかない！」
そこからすぐに行動しました。
副業に関する情報を集めて、ひたすら考えます。世の中には様々な副業がありましたが、借金返済のためには選ぶ必要があります。
私が決めた条件は、以下のとおりです。
- 即金性が高いこと
- 完全在宅であること
- お金がかからないこと
- 仕事が豊富にあること
条件の中から様々な副業を検討して、行き着いたのがWebライターでした。
Webライターであればパソコン1台あればすぐに副業を始められ、仕事が完了するたびにお金がもらえます。ランサーズやクラウドワークスなどのクラウドソーシングにも仕事が豊富です。
ランサーズにプロフィールを作ってすぐにWebライターを始めました。当時はWebライターという職業自体があまり知られておらず、役立つ情報はほとんどありませんでした。
スクールやコミュニティはありましたが、投資するお金なんてありません。ネットに落ちている情報をかき集めて、独学で必死にやりました。
最初はタスク案件で徐々に慣れていき、次第にプロジェクト案件に応募。最初に受注したのは、文字単価0.6円の生活保護に関する記事執筆でした。
とにかくやり方なんてわからないので、がむしゃらにやるだけです。
本業の仕事が終わってすぐに家に帰り、18時から24時まで執筆する日々。平日も休日も関係なく、毎日書き続けました。
帯状疱疹になって40℃の高熱で寝込む
本業と副業のダブルワークは、さすがに心も身体も限界でした。
Webライターを始めてから3ヶ月経ったある日、身体の左半身に帯状疱疹を発症して40℃の高熱を出して寝込みました。
大人になって帯状疱疹になるのは珍しく、ストレスや睡眠不足で発症することが多いです。原因はダブルワーク以外考えられません。
しかし、それでもWebライター活動を諦めませんでした。諦めてしまえば、10年以上は借金で人生を苦しめられることになります。
それだけは絶対に嫌。
帯状疱疹が治ってからもパソコンに向かい、案件をひたすらこなしました。
Webライターだけで月5万円以上を1年以上稼ぐ
独学でWebライターで活動していました、圧倒的な経験でスキルも磨かれました。
執筆スピードや文章表現、構成作成なども上手くなり、文字単価も1円、2円…と上がっていきます。
継続案件も依頼されるようになり、毎月5万円以上は稼げるようになりました。
「ここまで折れずにやり続けて本当に良かった…」
Webライター以外にもブログ運営にも取り組み、WordPress構築などのスキルも磨きました。
400万円の借金を4年で完済
Webライターによる副業収入も増えたので、手元に残るお金が増えていきました。
副業収入で繰り上げ返済し、どんどん借金は減っていきます。
そして、着実に借金を返済し、2022年4月に400万円の借金を4年で完済しました。
完済した瞬間は今まで感じたことない達成感で心が満たされるのを今でも覚えています。
借金完済は不安や焦りなどの負の感情、借金返済という経済的負担の2つと戦わなければいけません。この2つと戦うのは並大抵ではないし、心が折れて間違った方向に転がり落ちていく人も多いです。
そんな中で「Webライター」という副業を信じ、ずっと走り続けられたことは自分の自信になりました。これからどんな修羅場があったとしても乗り越えられそうな気がすると思っています。
自分を信じれば借金は完済できる
私の借金体験談を書きましたが、書いている時に思い出して胸が締め付けられるような気分になりました。
やはり借金生活は心を蝕んでいて、本当に苦しかったからだと思います。今でもあの苦しみは忘れられません。
しかし、諦めずにコツコツ返済すれば必ず借金は完済できます。
だから、借金に苦しんでいる人は諦めないでほしいです。自分を信じて諦めなければ、必ず完済できます。
この体験談を呼んだ人が、人生を立て直すことを切に願っています。