新卒1年目で400万円の借金。
にわかには信じがたいかもしれませんが、これは紛れもない私の実体験です。
奨学金380万円も合わせれば、実質的な負債は780万円。
当時の私は、目の前に突きつけられた現実にただ絶望するしかありませんでした。
それでも、自己破産や債務整理の道は選びませんでした。
誰にも頼らず、本業と副業、そして極限の節約だけを武器に8年という歳月をかけて400万円を完済したのです。
今回は、そんな私の泥臭い闘いの記録をお届けします。
今、借金地獄で先が見えなくなっている人がいるなら、どうかご自身の状況に置き換えて読んでみてください。
絶望の淵からでも、必ず這い上がれることをお伝えしたいです。
【借金地獄の始まり】なぜ新卒1年目で400万円の借金を抱えたのか？
なぜ莫大な借金を背負い込んでしまったのか。
発端は、知人を信じて得体の知れない事業に投資してしまったことにあります。
普段の自分なら絶対に手を出さないはずです。
しかし、当時の私は完全に正常な判断力を失っていました。
新卒で飛び込んだ会社が、絵に描いたようなブラック企業だったからです。
コンプライアンスや倫理観が崩壊した上場企業での絶望
大学院を卒業し、ようやく潜り込んだ製造業。
就職活動で不採用が続き、「もうこれで終わりにしたい」と妥協して入社を決めたのが運の尽きでした。
配属先は、見渡す限り田んぼと山しかない地方の工場。
娯楽など一切なく、東京出身の同期は閉塞感に耐えかねてわずか半年で姿を消してしまいます。
「この何もない田舎で、何年も心をすり減らしていくのか……」
逃げ場のない憂鬱に押し潰されそうになっていたとき、あの「新規事業」の話が舞い込んできたのです。
銀行カードローンで300万円の借入！投資まがいの新規事業へ
話を持ちかけてきたのは、小学生時代に通っていた塾の知人でした。
昔からの顔見知りというだけで、決して親友と呼べる間柄ではありません。
それでも、病み切っていた私の目には、その話が暗闇に差し込む一筋の光のように見えてしまったのでしょう。
事業内容は、アダルト系のライブチャットを立ち上げ、その利益でさらなるビジネスに投資するというもの。
システムすら影も形もない企画段階です。
今思えばツッコミどころしかない胡散臭い計画ですが、ギャンブル気質で新しい物好きな一面もあった私は「面白いかもしれない」と前のめりになっていきました。
要求された投資額は350万円。
新卒1年目の財布にあるはずもない大金です。
そこで手を染めたのが、銀行カードローンでした。
消費者金融には総量規制（年収の3分の1まで）がありましたが、当時の銀行カードローンはその対象外だったため、メガバンクであれば年収以上の借入ができてしまったのです。
特別な知識があったわけではなく、ただ手当たり次第に申し込みました。
三井住友銀行から200万円（金利10%）、三菱UFJ銀行から100万円（金利12.6%）を引っぱり出し、足りない50万円はなけなしの貯金を崩して補填。
「借金は向こうが代わりに返済する。自分にリスクはない」
そんな口約束を本気で信じていたのだから、救いようがありません。
この安易な選択が、取り返しのつかない地獄の扉を開けることになるとは知る由もありませんでした。
知り合いは自己破産…借金を自力で返済することを決意
約束が破綻するのに、半年もかかりませんでした。
複数の出資者から集めた金で別の返済を回す、典型的な自転車操業。
歯車が一つ狂えば破綻するのは火を見るより明らかです。
カードローン会社からの督促電話が鳴り響き、知人に連絡してものらりくらりと躱されるばかり。
自分の信用情報に傷がつくことを恐れた私は、ついに知人からカードを取り上げ、自らの手で返済していく道を選びました。
結局、その知人は自己破産。
法的措置をとることもなく、ただ泣き寝入りするしかありませんでした。
「最悪の事態」を覚悟していなかったわけではありません。
しかし、いざ数百万の負債を自分の肩にズシリと感じたとき、その重圧は想像を絶するものだったのです。
利息ばかりで減らない借金と、家族にバレないための孤独な闘い
覚悟を決めて返済を始めたものの、残高は一向に減りません。
当時の年収は約400万円。
手取り26万円の中から、カードローン2社への返済45,000円と奨学金10,000円、計55,000円が毎月確実に消えていきます。
最も心をえぐられたのは「利息」の存在でした。
45,000円を振り込んでも、元金はわずか17,800円しか減らず、残りの27,200円はただの利息として消えていくのです。
計算上、完済する頃には元金の1.5倍もの額を支払うことになります。
親に泣きついて債務整理をする選択肢も頭をよぎりましたが、実家には絶対にバレたくありませんでした。
両親を悲しませたくないという意地だけで誰にも相談せず、たった一人で完済シミュレーションの画面を眺めては、かすかな希望にすがりつく毎日でした。
借金で蝕まれていく精神
借金は、確実に人間の精神を蝕んでいきます。
朝起きても、仕事をしていても、寝る前も、頭の中はお金の不安で埋め尽くされる。
なぜあんな投資をしてしまったのかという強烈な後悔と過酷な労働環境。
そして終わりの見えない返済生活。
「いっそ消えてしまえば、この苦しみから解放されるのだろうか」
ふと、そんな危険な考えが脳裏をよぎることもありました。
それでも踏みとどまれたのは、「借金ごときで死んでたまるか」という執念と家族の顔が浮かんだからです。
精神が限界を迎えながらも、なんとか正気を保ち続けました。
過酷な労働環境と人間関係で適応障害に…
不満を抱えながらも4年半耐え抜き、ついに東京への転職を決めました。
田舎の閉塞感から抜け出せると舞い上がっていたのも束の間、転職先は外資系文化が入り混じる過酷な環境だったのです。
「英語は使わない」という事前の話は嘘で、初日から英語でのミーティング。
外国人上司の下で必死に食らいつきましたが、致命的だったのは同僚との人間関係でした。
毎日のように浴びせられるダメ出しに精神はゴリゴリと削られ、入社からわずか3ヶ月後、私はベッドから起き上がれなくなりました。
心療内科で下された診断は「適応障害」。
カードローン250万円、奨学金300万円が残る中での休職。
普通ならここで心が折れてしまうでしょう。
しかし、長年の借金生活で私のメンタルは妙な耐性をつけていました。
「ここで立ち止まったら、本当に人生が終わる」
治療を続けながら転職活動を再開し、なんとか地元に工場がある製造業の職を勝ち取ったのです。
借金借り換えで金利負担を軽減！しかし総額は再び400万円に
その頃、借金ブログで知った「住信SBIネット銀行カードローン」のプレミアムコースへの借り換えに成功しました。
大手企業の子会社に拾われたことが幸いし、金利10%超の借金を6.49%で200万円借り換えることができたのです。
これで金利の高い三菱UFJ銀行を一気に完済。
三井住友銀行の残高と合わせても、総額は250万円まで減っていました。
ところが、人生はそう甘くありません。
地元での新生活にはどうしても車が必須でした。
いざという時の「生活防衛資金」50万円を手元に残しつつ、通勤用の中古車購入に約80万円、引越し費用に約20万円の出費。
金利負担は減ったものの、結果として借り換えと新生活の準備で、借金総額は再び「400万円」へと逆戻りしてしまったのです。
借金返済の副業に「Webライター」を選択！極限の節約生活スタート
再転職先は定時で帰れる穏やかな職場で、適応障害もすっかり完治しました。
しかし未経験業種ゆえに給料は安く、このままでは永遠に最低返済額しか払えません。
「本業以外で稼ぐしかない」
そう決意した私は、極限の節約生活と副業の二刀流をスタートさせました。
節約のルールは徹底的です。
外出はしない。
数万円の買い物は論外。
旅行も行かない。
ただ、心が壊れないように「スーパーのお菓子やジュースだけは買っていい」という小さな逃げ道だけを作りました。
副業は「即金性・在宅・初期費用ゼロ・仕事量が豊富」の4条件を満たすWebライター一択。
ランサーズに登録し、文字単価0.6円のタスク案件から泥臭く書き始めました。
定時で帰宅し、18時から深夜0時までひたすらキーボードを叩く。
土日も関係ありません。
毎日が文字との格闘でした。
副業の過労で帯状疱疹に…メンタルを保つための「夜中の散歩」
そんな生活が長続きするはずもなく、3ヶ月後、左半身に強烈な痛みと40度の高熱が襲いかかりました。
「帯状疱疹」です。
一般的に、大人が発症する場合は過度なストレスや深刻な睡眠不足が引き金になると言われており、まさに当時のダブルワークによる過労状態が原因でした。
それでも、私は休むわけにはいきませんでした。
ここで歩みを止めれば、この先10年以上も借金の奴隷になるからです。
帯状疱疹が治ってからも、逃げるようにパソコンに向かいました。
ただ、これ以上メンタルを壊さないための工夫は取り入れました。
それが「夜中の散歩」です。
深夜、音楽を聴きながら当てもなく歩く。
そうやって意図的に体を動かさないと、借金の重圧と将来への不安に押し潰されて発狂しそうだったからです。
歩くことで無理やりにでも心を奮い立たせ、自分をポジティブな状態へとチューニングし続けました。
ランサーズで実績を積み高単価へ！借金400万円を4年でスピード完済
当時はまだAIなどない時代。
単価を上げるための戦略はただ一つ。
「選り好みせず、とにかく書きまくって実績を積む」ことでした。
「自分には書けないジャンルだ」という言い訳は捨てました。
どんな案件にも手を出して納品を続けるうちに、自然とランサーズ内での評価が上がり、文字単価は1円、2円へと上がっていったのです。
毎月5万円以上の副業収入が安定して入るようになり、節約で浮いたお金と合わせて、全額を繰り上げ返済に突っ込みました。
元本がみるみる減っていく快感。
そして本格的にライターを始めてから4年後の2022年4月。
借金を背負ってから数えて8年目にして、ついに400万円の借金を完済しました。
最後の返済ボタンを押した瞬間に押し寄せたあの震えるような達成感と安堵は、一生忘れることはないでしょう。
完済して気づいたこと「命を懸ければできないことはない」
この文章を書きながら、当時の苦しい記憶がフラッシュバックして何度も胸が締め付けられました。
しかし、あの暗黒の8年間を乗り越えたことで、私には一つの確固たる自信が生まれました。
「命を懸ければ、大抵のことはどうにかなる」
面白いことに、あれほどお金に執着し、苦しんだ反動で、すっかりお金に対する価値観が変わってしまいました。
昔はスポーツカーに乗りたい、最新のゲーム機が欲しいと物欲まみれだったのに、今はもう全く欲しくありません。
スーパーで好きなお菓子とジュースを買えるだけで、心の底から幸せを感じられるようになったのです。
もし今、借金に苦しんで先が見えない人がいるなら、どうか諦めないでください。
自分を信じ、節約や副業といった泥臭い行動を一つずつ積み重ねていけば、現状を変える道は必ず拓けると、私は自身の経験から強く信じています。